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全球观速讯丨易方达常务副总裁娄利舟:发展个人养老金业务,助力投资者培养资产配置习惯

2023-05-03 09:41:04  来源:中国基金报

由中国基金报主办的“2023资产管理创新发展国际论坛”4月27日在上海举办,本届论坛设置了中国养老金发展高峰论坛,以“养老金发展的机遇与挑战”为主题,共同探讨养老金业务的创新与发展。


【资料图】

易方达基金常务副总裁娄利舟在会上发表了《助力投资者培养资产配置习惯》的主题演讲。娄利舟表示,人口老龄化给“中国式”养老带来的挑战是直观的,在此背景下发展第三支柱——个人养老金业务是大势所趋。

个人养老金投资期限长,对于基金公司来说,核心是不断锻造自己的投研核心能力和客户陪伴能力,助力客户培养资产配置习惯,提升投资者的持有体验和获得感,为个人养老金业务的长期发展添砖加瓦。

以下是主题演讲实录:

非常感谢《中国基金报》的邀请,参加本次“2023资产管理创新发展国际论坛”。今年是公募基金行业成立25周年,我国第三支柱个人养老金业务也在去年正式启程。作为公募基金公司,我们到底应该怎样把第三支柱——个人养老金业务运作好?其中存在哪些难点和要点?我们也一直在思考。

个人养老金业务可覆盖广泛人群,如何鼓励更多人参与个人养老投资、根据自己的风险承受能力选择适配的养老产品并坚持长期投资,通过增加养老金积累,进一步提高老年收入水平和生活质量,是我们整个行业共同的责任。

下面我主要从以下三个方面分享我的一些思考,不完善的地方还请大家批评指正。

第一、人口老龄化带来的挑战;

第二、助力投资者培养资产配置习惯;

第三、时间沉淀价值,让养老更简单省心。

人口老龄化带来的挑战

人口老龄化是我国社会发展的重要趋势,也是今后较长一段时间我国的基本国情,人口老龄化给“中国式”养老带来的挑战是直观的。

国家统计局数据显示,2021年我国65岁以上人口占比达到14.2%;同时,我国人口抚养比呈快速下降趋势,2005年为6.1,基本是6个人养1个人,到2025年将下滑到2.5,在2050年将进一步下滑至1.6,随着抚养比降低,年轻人的负担会越来越重。

因此,要想退休后过上幸福自在的老年生活,我们需要未雨绸缪,预估养老金缺口并制定科学合理的养老规划,通过长期的养老投资积累充足的养老资金。

我国实行以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充,与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。其中,第一支柱即基本养老保险立足于保基本,目前参保人数已超过10亿人。世界银行建议,为维持退休前生活质量,养老金替代率应不低于70%,但根据测算,目前我国基本养老金替代率约为40%-45%,因此,居民养老不能仅靠第一支柱。

第二支柱是企业年金和职业年金,主要发挥补充作用,由用人单位及其职工建立,目前覆盖的总人数大概在7000万左右,与第一支柱相比覆盖人数较少。而个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排,属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。个人养老金制度的实施有利于积极应对人口老龄化,构建功能更加完备的多层次、多支柱的养老保险体系。

我国个人养老金制度去年年底刚刚落地实施,人社部数据显示,截至3月底,个人养老金参加人数已超过3000万人,但目前缴款和实际投资金额还较少,投资者对个人养老金产品的认知和信任度有待提升。

根据《中国居民养老财富管理发展报告(2022)》,38.51%的调查对象尚未进行养老规划;已进行养老规划的人群中,超过一半的人暂未实施;进行养老规划并已实施的人群只占28%。同样的,中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿联合发布的《2022中国居民退休准备指数调研报告》显示,对于退休准备,绝大多数受访者表示不了解、一般了解或者缺乏了解,仅有20%的受访者表示有一定了解。上述调查研究都显示,我国居民普遍需要提高对养老问题的重视程度。

因此,第三支柱个人养老金业务发展前景非常广阔。从哪个年龄段开始养老筹划最好呢?答案是:越早越好。年轻人可以在30岁左右开始为养老做准备,选择适合的个人养老金产品,通过日积月累的小额投资,坚持10年以上的长期投资,最终享受复利带来的回报。

助力培养投资者的资产配置习惯

在养老金长期积累的过程中,助力投资者树立资产配置理念、培养长期投资习惯,是养老金业务发展的关键。

首先,个人养老金投资期限长,有助于客户养成长期持有的习惯。

个人养老金业务需要开设单独的个人养老金资金账户,退休前存入的资金可以享受一定的税收优惠,但账户资金“只进不出”,退休后才能取用。这种机制可以帮助个人养老金的投资者管住手,培育长期投资理念。

其次,养老目标基金为客户提供了一种养老投资解决方案。

首批纳入个人养老金投资范围的养老目标基金,以养老投资需求和资金使用需求为出发点,考虑了年龄、退休日期、预期寿命、收入水平、投资目的及风险偏好等差异,为个人投资者提供了多样化的养老金投资方案。养老投资者可以根据自身的风险承受能力,在了解产品风险收益特征的基础上,选择适合自己的养老产品。

最后,定投养老目标基金,有助于提升客户投资体验。

养老目标基金以FOF形式运作,通过将不同类型、不同风格主题的基金进行组合,可以进一步分散投资风险、降低净值波动;目前个人养老金的年度缴费上限为1.2万元,如果将存入个人养老账户的资金,定投养老目标基金,还可以在时间维度上平摊成本,从而进一步平滑波动,帮助投资者获得更好的投资体验。

时间沉淀价值

让养老更简单省心

推动个人养老金业务发展,需要基金行业、基金公司以及投资者等多方共同努力。对于基金公司而言,最重要的是做好两件事情:一是持续增强核心投研能力;二是做好陪伴服务,以专业精神与投资者长期长情常相伴。

第一,个人养老金是百姓“养老钱”,需在长期收益与安全稳健间寻求平衡,对公募基金投研能力提出了更高要求。目前持有易方达个人养老金基金Y类份额的客户中,60%-70%均由老客户转化而来。在这些老客户中,多数人投资过易方达其他基金并且赚到了钱。因此,长期稳健的业绩是个人养老金业务发展的前提和基础,需要我们持续提升投研核心能力、丰富产品供给,不断提高服务中长期资金的能力和水平。

第二,个人养老金投资涉及个人生命周期,需要提供长期、专业的客户陪伴和服务。目前,易方达的养老陪伴包括季报解读、周度直播、日度投教小短文三个核心项目,并正在着手建设一支专业、规范的队伍,为投资者提供全流程、全生命周期的服务和陪伴,和客户做几十年的朋友,为投资者的养老投资体验贴上幸福的标签。

公募基金作为普惠金融的践行者、第三支柱个人养老金体系的建设者,服务社会大众理财,助力养老金保值增值,既是行业设立的初心,亦是行业发展的使命。易方达基金愿与大家携手,为个人养老金业务发展、为国家养老事业发展积极贡献力量。谢谢大家!

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